איך אדע כמה אני “שווה” בבנק למשכנתא ?

רבים שמגיעים ליועץ משכנתאות חיצוני לקבל ייעוץ משכנתא , מגיעים “מצוידים” עם הצעות מהבנקים,
שקיבלו דרך חברים שלהם או קרוב משפחה כלשהו או סתם שמעו מה לדעתם “הכי טוב להם ” ואיזה בנק הכי טוב וכו’…

אני באופן אישי מאוד מעריך את האנשים שמעוניינים לדעת ,
להבין ולשאול כל מה שרק אפשר על מנת לקבל אפילו קצה חוט להגיע לנוסחה הנכונה לחישוב “המשכנתא האופטימלית ” בשבילם.

התשובה לכולם היא…שלכל אחד יש את “החליפה” שמתאימה אך ורק לו !!

כל מי שנוטל משכנתא מהבנק רוצה לקבל את התנאים הכי טובים שניתן,
אבל לא תמיד אנחנו יודעים מה הם הגורמים שמעצבים את הצעת הבנק ואת תנאי המשכנתא שנקבל,
בכתבה הבאה אני אציג בפניכם מספר גורמים מכריעים בתנאים שבהם תוכלו לקבל את המשכנתא שלכם.

ריביות משכנתא – בהתאם לזמן שבו ניתנה המשכנתא

ריבית המשכנתא מושפעת מרוח התקופה, יש תקופות שהריביות גבוהות ויש תקופות שהריביות נמוכות,
ניתן לומר שהתקופה שבה ניתנה המשכנתא הינה מהגורמים המשמעותיים ביותר לקביעת גובה תנאי המשכנתא שתקבלו,
הסיבות לכך שיש תקופות טובות ותקופות גרועות נובעות ממספר גורמים כגון ריבית בנק ישראל,
שער המט”ח והאינפלציה ועוד…השינויים בריביות יכולים להיות בטווחים מאוד קצרים (אפילו בימים בודדים) במיוחד בתקופה הנוכחית .

ריבית משכנתאות – תלוי בנסיבות האישיות

• דבר מאוד משמעותי שמשפיע על תנאי המשכנתא , הם מצב הלווים ,
  לווי משכנתא שיש להם בעיות של החזרי צ’קים או הוראות קבע,
  או גרוע מכך משכנתאות שחזרו בעבר ועוד בעיות שונות ומשונות,
  גורמות לבנק לחשוש שהמשכנתא הזאת בסיכון,
  אם המשכנתא בסיכון הבנק רוצה שהפרמיה שתבטח את הסיכון המוגדל תהיה גבוהה יותר,
  הפרמיה הזאת מגולמת בתנאי המשכנתא ובכך תנאי המשכנתא יהיו פחות טובים .
• הבנק מנסה להבין את ההתנהלות הכלכלית שלנו
  לפני שהוא מחזיר לנו תשובה מה הם התנאים שהבנק מציע לנו על המשכנתא,
  שימו לב , התנהלות “לא תקינה” בחשבון הבנק שלנו ,
  עלול להכניס אתכם לקטגוריה של משכנתאות בסיכון ולייקר לכם את תנאי המשכנתא.
• הבנק כמובן רוצה לדעת מהי משכורת הנטו שלכם,
  וכמה אחוזים מהמשכורת מהווה ההחזר החודשי הצפוי,
  אם מדובר על אחוזים גבוהים אתם נחשבים לווים בסיכון, ואתם עלולים לשלם על זה בתנאי המשכנתא שתקבלו .
• בנוסף , לווה עם משכורת “בטוחה ” יותר כגון : עובדי מדינה , מורים, עובדי היי-טק , חברות ציבוריות וכו’
  נחשבים לפחות מסוכנים ובכך תנאי המשכנתא שלהם יהיו ככל הנראה טובים יותר.
• מהו גיל הלווה ? נשוי ? רווק ? קריטריון זה מאוד חשוב בעיניי הבנקים שכן,
  מבחינה פיננסית ,ככל שגיל הלווה צעיר יותר הוא נחשב למסוכן יותר
  ובכך ישוקללו תנאי המשכנתא בשבילו בשונה מלווה מבוגר יותר ( הגדרת מבוגר לא מדבר על לווים בגיל 60+) .
• בנוסף , לווה שהוא נשוי נחשב ללווה פחות מסוכן מלווה רווק שכן,
  המחויבות תחת הלווה הנשוי ככל הנראה גדולה יותר ובכך הוא הופך להיות מסוכן פחות.